Premier pas pour obtenir un prêt immobilier en Israël
La toute première chose à faire lorsque vous cherchez à acheter une propriété est d’obtenir une pré-approbation pour une hypothèque. Cela vous indique combien vous pouvez emprunter en fonction de votre situation actuelle. Dans cet article, nous présenterons certaines des options d’emprunt immobilier en Israël actuellement proposées aux citoyens non israéliens et aux résidents étrangers, ainsi que certaines des conditions requises pour être éligible au financement.
LTV maximum (Loan-to-Value)
LTV – Loan to Value, est le montant que l’on peut emprunter par rapport au prix d’achat. Pour les non-résidents d’Israël, la Banque d’Israël a imposé un maximum de 50% LTV sur l’achat d’une maison résidentielle en Israël. Pour les résidents israéliens qui achètent leur première maison, jusqu’à 75% LTV est disponible.
Étonnamment, les non-Israéliens ont plus d’options que les citoyens israéliens en matière de structure hypothécaire. Aux États-Unis, un prêt de première position doit comprendre un type de prêt hypothécaire, une durée et un taux. Cependant, en Israël, un prêt peut comprendre de nombreux types de prêts, conditions et taux différents. Alors que les Israéliens et les non-Israéliens peuvent contracter une hypothèque entièrement à un taux fixe, seuls les citoyens non israéliens sont autorisés à prendre la totalité de l’hypothèque à un taux ajustable. Les Israéliens, quant à eux, sont limités et ne peuvent prendre que 33% de leur prêt hypothécaire à un taux ajustable.
Assurance-vie
Les banques en Israël exigent généralement que les emprunteurs souscrivent une police d’assurance-vie en Israël pour la somme empruntée et désignent la banque comme bénéficiaire de la police. Ce faisant, la banque est assurée qu’en cas de décès de l’un des emprunteurs, l’hypothèque sera intégralement remboursée. Bien qu’il s’agisse d’une règle générale, il convient de noter que dans certains cas, il est possible d’obtenir une dérogation à cette exigence et / ou de céder une police d’assurance vie existante des États-Unis à la banque hypothécaire en Israël.
Pénalité pour remboursement anticipé
La possibilité pour un emprunteur d’encourir une pénalité pour paiement anticipé dépend de la structure du prêt qui a été garanti. Alors que les prêts à taux variable ne comportent généralement pas de pénalités de remboursement anticipé, les prêts à taux fixe encourent souvent des pénalités dans le cas où le prêt est remboursé à un moment où les taux d’intérêt sont plus bas que lors de la souscription initiale du prêt. L’ampleur de la pénalité dépend de la différence entre les deux taux.
Les hypothèques en Israël sont proposées dans un large éventail de devises, notamment NIS, USD, EUR, GBP, CAD, CHF et JPY. Les taux fixes sur les prêts non liés au shekel sont disponibles en USD et en EUR, mais uniquement pour une durée maximale de 10 ans.
Exigence d’approbation
La Banque d’Israël limite le montant qu’une banque peut prêter à un emprunteur à un ratio dette / revenu de 40%. Cela signifie que si quelqu’un gagne un revenu mensuel net de 10 000 $, le
paiement hypothécaire mensuel maximal qu’une banque peut approuver est de 4 000 $. Le «revenu» est défini différemment par les différentes banques. Certaines banques acceptent toutes les formes de revenus, y compris les gains en capital et les distributions de dividendes étrangers, tandis que d’autres banques sont plus strictes et ne considéreront les salaires que comme des revenus.
Restrictions d’âge
Alors que la discrimination fondée sur l’âge est interdite aux États-Unis, la pratique généralement acceptée en Israël est de limiter la durée de l’hypothèque afin que le prêt soit entièrement remboursé au moment où l’emprunteur atteint l’âge de 75 à 80 ans.